Вопрос покупки жилья часто приводит к единственному решению – ипотеке. Как его решить с наименьшими финансовыми потерями, какие «подводные камни» банки скрывают под скромным предложением «от 9%» – попробуем разобраться.
Выбор банка
К выбору кредитной организации, конечно же, нужно подойти серьезно. Каждый банк имеет свои процентные ставки и условия кредитования. Минимальный процент будут иметь клиенты, которые являются:
1. Обладателями зарплатной карты.
2. Клиентами банка, имеющими положительную кредитную историю.
3. Участниками социальных государственных программ.
Возможно, у банка есть особые предпочтения, о них можно узнать у кредитных экспертов. Несмотря на спад желающих в 2019 году получить ипотеку, крупные кредиторы, такие как Сбербанк и ВТБ о снижении процентных ставок не заявляли. Однако “Россельхозбанк” предлагает ставку ниже, а именно от 8,8%. На их сайте можете подробнее ознакомиться с предложением, подробности тут.
Не стоит думать, что заявленные проценты по кредиту – это вся сумма, которую надо переплатить. Ее размеры может увеличиться за счет:
1. Открытия дополнительных счетов для оформления.
2. Оформления страхования имущества и жизни заемщика.
3. Процентов за перевод денежных средств и др.
Открытие дополнительных счетов необходимы для различных перечислений при работе с банком. Они не бесплатны и это надо учитывать при подсчете затрат, связанных с ипотечным кредитованием.
Оформление страховки – обязательное условие при получении ипотеки. Их две. Страхование жизни и имущества. Они уплачиваются один раз в год. Но, если по каким-то причинам нет возможности застраховать, банк в одностороннем порядке может увеличить процентную ставку.
Проценты за перевод могут взиматься при погашении кредита переводом из другого банка или если банк находится в другом городе. Эти суммы незначительны, но при подсчете общей суммы за весь срок, получается немало.
Все эти условия и многие другие станут известны при подаче заявки на кредит. Кроме того, схема возврата долга выстроена таким образом, что клиент в первые годы возвращает большую часть процентов по кредиту и меньшую – основного долга. Многие банки устанавливают лимит досрочного погашения, при котором быстрее погасить задолженность нельзя.
Документы для оформления
Основными документами для оформления являются паспорт и справка 2НДФЛ. Дополнительно банки могут предложить заполнить документы по своей форме, которая максимально ответит на все интересующие вопросы. Кроме того, служба безопасности банка проверит все указанные данные с помощью звонков на указанные телефоны. На решение о кредитовании могут повлиять наличие недвижимого имущества (если оно есть), которое оформляется как залог или созаемщики с подтвержденной справкой о заработной плате.
Сейчас нет банков, которые выдают кредит без первоначального взноса. Минимальный составляет 10 процентов от стоимости жилья. В оплату могут быть зачтены различные государственные сертификаты (жилищный, военный), а также средства материнского капитала. Существуют программы для молодых семей и малообеспеченных граждан, которые отличаются пакетом документов, необходимых для получения кредита.
Для правильного выбора ипотеки необходимо проанализировать все предложения банков, их процентные ставки, пакет документов для подачи заявления, определить суммы для оплаты страхования, получить консультацию кредитных менеджеров. Желательно узнать рекомендации у знакомых, которые брали кредит. Ипотека – это надолго и избавиться от нее не просто. Поэтому получить всю информацию – очень важно.
